Фінансова подушка безпеки: скільки треба відкладати, щоб почуватися впевнено

У студії "Ранку Вдома" — економічна експертка та інвесторка Юлія Баткалова. Разом із нею розберемося, що таке фінансова подушка безпеки, з чого складаються фінансові резерви та як правильно ними керувати. На конкретних прикладах покажемо, як ефективно розподіляти кошти, і обговоримо багато інших важливих нюансів.

Ведучі — Лілія Ребрик та Костянтин Октябрський.

— Якою має бути фінансова подушка? 

— У контексті фінансового захисту класично ми говоримо, що гроші, які відкладаємо — це фінансова подушка, яка дає нам змогу спокійно спати.

З власного досвіду я б ще додала, що фінансова подушка — це дві компоненти: фінансові резерви (в середньому три середньомісячні доходи або витрати родини) і страховки.

Це ті гроші, які ми використовуємо, якщо трапляється щось непередбачуване. Круто, якщо ці резерви ми не чіпаємо, а можемо перекрити такі ситуації страховками.

Наприклад, медичною страховкою, страховкою на авто чи на нерухомість — як власну, так і відповідальність перед сусідами.

Отже, фінансова подушка — це не тільки гроші в резерві, а й кілька видів страхування, які разом дають хороший фінансовий захист.

— Як розподілити цей фінансовий захист? 

— У першу чергу я б зробила акцент на формуванні фінансової частинки, якщо у людини ще немає цього капіталу, а паралельно можна завітати в кілька страхових компаній та поцікавитися, скільки коштуватиме захист вашої нерухомості.

Зайти, подивитися, які ставки, тариф, що покривається, які ризики враховані, скільки на рік коштуватиме програма, а потім зайти в іншу страхову компанію — прицінитися.

Щодо страхування нерухомості — можна придбати як недорогий договір, що покриватиме базові речі, так і розширений, який включатиме все, а також відповідальність перед сусідами.

Тут важливо розуміти, на що саме робити акцент.

У страховій компанії можуть також порахувати медичну страховку, яка для всієї родини, як правило, коштує дорожче.

Тому раджу просто прийти й подивитися — хай для вас порахують вартість, але починати все ж варто з формування капіталу.

— Чи має значення, в якій валюті формувати фінансову подушку?

— Звісно, якщо ми говоримо про капітал, то формуємо його в іноземних валютах — доларах США та євро.

Можна, наприклад, придбати ті ж злоті, але в цьому поки що немає сенсу, оскільки найбільш стабільними залишаються саме долар і євро, незалежно від новин.

Щодо страхових компаній — вони знаходяться в Україні, тож усі договори будуть у гривні.

— Давай розглянемо приклад: людина заробляє 20 тисяч гривень. Як їй почати формувати цю подушку?

— Важливо не стільки те, скільки людина заробляє, а скільки коштів у неї залишається наприкінці місяця. Припустимо, що з 20 тисяч гривень доходу у неї є 3–5 тисяч гривень вільних коштів.

Як їх розподілити?

Якщо поки що немає ні грошових резервів, ні жодних страховок, то в першу чергу починаємо відкладати гроші — міняємо їх на іноземну валюту і формуємо кілька “подушок”.

Наприклад, готівку можна зберігати в банківських комірках — це трохи безпечніше, ніж удома.

Тримати валюту також можна на рахунку у брокера, не купуючи цінні папери — це будуть ваші кошти в іноземній надійній установі, які ще й зароблятимуть певний відсоток (в середньому 4%).

Якщо знадобиться швидко вивести гроші в Україну, це можна зробити за 1–3 дні.

Водночас, поки людина поступово накопичує резерв, можна паралельно подумати про страхування нерухомості, оскільки воно зазвичай дешевше, ніж медичне страхування.

— Чи можна визначити ідеальну схему розподілу коштів для фінансової подушки у відсотковому співвідношенні?

— Усе залежить від можливостей: якщо їх трохи більше, то 70% спрямовуємо на фінансову подушку безпеки, а решту 30% розподіляємо між страховками — медичною, авто, нерухомості, відповідальності перед сусідами.

Важливий момент: ці страховки, які ми розглядаємо як захист, зазвичай є річними.

Це означає, що їх потрібно буде продовжувати, тому основний акцент — 70% — робимо на грошовому резерві.

— Нещодавно почув думку, що українці багато витрачають і мало накопичують, бо не знають, що буде завтра. Це правда?

— Коли я спілкуюсь з тими, хто приходить до мене навчатись, напевно, більше ніж 80% — це люди, не можу сказати, що вони “живуть сьогоднішнім днем”, але і резерви вони не тримають, бо не знають куди і як.

Начебто про це і можна дізнатись, але люди звикли починати завтра, а завтра починати післязавтра. 

Загалом, я б сказала, що є люди, які потрошечки й тримають щось біля себе, але тримають таким чином, що знадобились гроші, і вони звідти забирають. 

— А у яких випадках варто витрачати фінансову подушку?

— Користуємось фінансовою подушкою лише в разі непередбачуваної події, а не просто тому, що знаємо про її наявність.

Не беремо, якщо захотілося щось купити, наприклад, гарну сукню — це не непередбачувана подія.

Для цього краще мати окремий рахунок на свої хотілки та забаганки, а подушку не чіпаємо.

Читайте також: Як поповнювати й ефективно використовувати криптокарти — поради експертки