Финансовая подушка безопасности: сколько надо откладывать, чтобы чувствовать себя уверенно

В студии "Ранку Вдома" — экономический эксперт и инвестор Юлия Баткалова. Вместе с ней разберемся, что такое финансовая подушка безопасности, из чего состоят финансовые резервы и как правильно ими управлять. На конкретных примерах покажем, как эффективно распределять средства, и обсудим много других важных нюансов.

Ведущие — Лилия Ребрик и Константин Октябрьский.

— Какой должна быть финансовая подушка? 

— В контексте финансовой защиты классически мы говорим, что деньги, которые откладываем — это финансовая подушка, которая позволяет нам спокойно спать.

Из собственного опыта я бы еще добавила, что финансовая подушка — это две компоненты: финансовые резервы (в среднем три среднемесячных дохода или расходы семьи) и страховки.

Это те деньги, которые мы используем, если случается что-то непредсказуемое. Круто, если эти резервы мы не трогаем, а можем перекрыть такие ситуации страховками.

Например, медицинской страховкой, страховкой на авто или на недвижимость — как собственную, так и ответственность перед соседями.

Итак, финансовая подушка — это не только деньги в резерве, но и несколько видов страхования, которые вместе дают хорошую финансовую защиту.

— Как распределить эту финансовую защиту? 

— В первую очередь я бы сделала акцент на формировании финансовой частички, если у человека еще нет этого капитала, а параллельно можно зайти в несколько страховых компаний и поинтересоваться, сколько будет стоить защита вашей недвижимости.

Зайти, посмотреть, какие ставки, тариф, что покрывается, какие риски учтены, сколько в год будет стоить программа, а потом зайти в другую страховую компанию — прицениться.

По страхованию недвижимости — можно приобрести как недорогой договор, который будет покрывать базовые вещи, так и расширенный, который будет включать все, а также ответственность перед соседями.

Здесь важно понимать, на что именно делать акцент.

В страховой компании могут также посчитать медицинскую страховку, которая для всей семьи, как правило, стоит дороже.

Поэтому советую просто прийти и посмотреть - пусть для вас посчитают стоимость, но начинать все же стоит с формирования капитала.

— Имеет ли значение, в какой валюте формировать финансовую подушку?

— Конечно, если мы говорим о капитале, то формируем его в иностранных валютах — долларах США и евро.

Можно, например, приобрести те же злотые, но в этом пока нет смысла, поскольку наиболее стабильными остаются именно доллар и евро, независимо от новостей.

Что касается страховых компаний — они находятся в Украине, поэтому все договоры будут в гривне.

— Давай рассмотрим пример: человек зарабатывает 20 тысяч гривен. Как ему начать формировать эту подушку?

— Важно не столько то, сколько человек зарабатывает, а сколько средств у него остается в конце месяца. Предположим, что из 20 тысяч гривен дохода у него есть 3-5 тысяч гривен свободных средств.

Как их распределить?

Если пока нет ни денежных резервов, ни каких-либо страховок, то в первую очередь начинаем откладывать деньги — меняем их на иностранную валюту и формируем несколько “подушек”.

Например, наличные можно хранить в банковских ячейках — это немного безопаснее, чем дома.

Держать валюту также можно на счету у брокера, не покупая ценные бумаги — это будут ваши средства в иностранном надежном учреждении, которые еще и будут зарабатывать определенный процент (в среднем 4%).

Если понадобится быстро вывести деньги в Украину, это можно сделать за 1-3 дня.

В то же время, пока человек постепенно накапливает резерв, можно параллельно подумать о страховании недвижимости, поскольку оно обычно дешевле, чем медицинское страхование.

— Можно ли определить идеальную схему распределения средств для финансовой подушки в процентном соотношении?

— Все зависит от возможностей: если их немного больше, то 70% направляем на финансовую подушку безопасности, а остальные 30% распределяем между страховками - медицинской, авто, недвижимости, ответственности перед соседями.

Важный момент: эти страховки, которые мы рассматриваем как защиту, обычно являются годовыми.

Это значит, что их нужно будет продлевать, поэтому основной акцент — 70% — делаем на денежном резерве.

— Недавно услышал мнение, что украинцы много тратят и мало накапливают, потому что не знают, что будет завтра. Это правда?

— Когда я общаюсь с теми, кто приходит ко мне учиться, наверное, более 80% — это люди, не могу сказать, что они “живут сегодняшним днем”, но и резервы они не держат, потому что не знают куда и как.

Вроде бы об этом и можно узнать, но люди привыкли начинать завтра, а завтра начинать послезавтра. 

В целом, я бы сказала, что есть люди, которые понемногу и держат что-то у себя, но держат таким образом, что понадобились деньги, и они оттуда забирают. 

— А в каких случаях стоит тратить финансовую подушку?

— Пользуемся финансовой подушкой только в случае непредсказуемого события, а не просто потому, что знаем о ее наличии.

Не берем, если захотелось что-то купить, например, красивое платье — это не непредсказуемое событие.

Для этого лучше иметь отдельный счет на свои хотелки и прихоти, а подушку не трогаем.

Читайте также: Как пополнять и эффективно использовать криптокарты — советы эксперта