Блокування рахунків у банках: експертка пояснила, як цього уникнути

Щоб протидіяти відмиванню доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та ухиленню від сплати податків уповноважені органи проводять моніторинг фінансових операцій. Про які саме операції йдеться та які рахунки можуть заблокувати, говоримо з фінансовою експерткою "Ранку Вдома" Юлією Баткаловою.

Ведучі — Ірина Хоменко та Денис Мінін. 

— Як українцям спілкуватися з працівниками банку,  якщо їхній рахунок заблокували? 

— Ми можемо запобігати цій ситуації. Так, інколи буває, що банк блокує все ж таки наші рахунки, але банк не робить це просто так. Банк проводить фінансовий моніторинг. Це законна підстава для того, щоб перевірити діяльність українців. Це потрібно для того, для того, щоб легалізувати незаконну діяльність. Фінансовий моніторинг — це фактично діяльність, яка направлена саме на виявлення тих чи інших незаконних операцій клієнта. 

— Як часто проводиться цей моніторинг? 

— Тут може бути кілька варіантів. Фізичній особі потрібно заповнювати або анкету актуалізації даних, або опитувальник для того, щоб підтвердити дані. Таке відбувається раз на місяць. Банк хоче перевірити, чи нічого не змінилося, що джерела походження коштів такі самі, як були. Це нормальна процедура саме внутрішнього фінансового моніторингу кожного українського банку. 

Буває й так, що банк буде проводити окремі додаткові фінансові моніторинги в першу чергу. Наприклад, якщо був запит від Національного банку по конкретній людині. Або судове впровадження від структурних підрозділів, які надсилають конкретний лист про те, що потрібно розкрити банківську таємницю. Якщо це офіційний лист або постанова, то банк обов'язково це робить. 

Якщо людина веде якусь не зовсім прозору діяльність, вона повинна бути готовою до того, що банк запитає про джерело походження коштів. Якщо людина не може підтвердити законність походження грошей, то банк може блокувати рахунки. Або якщо є постанова від державних структур.    

— Які заходи слід вжити, щоб тебе не заблокували?  

— Тут потрібно зрозуміти, звідки нам будуть направляти ці гроші. Якщо ми проводимо якусь діяльність, формату підприємницької, то раджу реєструвати ФОПа та відкривати відповідний рахунок у банківській установі. Тому, якщо у нас регулярно надходить, наприклад, тисяча гривень на день, від різних людей, це вже підстава перевірити походження коштів. Це вже говорить про те, що, скоріш за все, людина щось продає, якісь послуги надає, але не зареєструвала цю підприємницьку діяльність, що суперечить законодавству. Це якраз щодо регулярності надходжень коштів.     

— Як ми можемо запобігати блокуванню рахунків? 

— Якщо ми регулярно щось продаємо, або ведемо консультативну діяльність, за яку беремо кошти, то краще відкрити ФОПа. Бо все одно це все підприємницька діяльність. Так, ми будемо сплачувати податки, але це лише 5% від доходу. Якщо ми регулярно ведемо підприємницьку діяльність, яку ми не зареєстрували, і потім податкова або Національний банк або внутрішній фінансовий моніторинг, викриє цю незаконну діяльність, тоді нам доведеться сплатити 18% ПДФО плюс 15% військового збору. Тобто 19, 5% податку за те, що ми нелегально проводили, скажімо так, через рахунок фізичної особи підприємницьку діяльність.    

— Ці 19,5% рахуватимуть від кожної суми чи від загальної? 

— Так, якщо людина не змогла підтвердити, що це не була підприємницька діяльність. Наприклад, людина продала автомобіль. У неї є договір купівлі-продажу з якоюсь іншою людиною, і та людина її виплачує частками згідно з цим договору. То фактично це непідприємницька діяльність. Якщо банк запитає, чому у вас від цієї людини регулярно надходить 10 тисяч гривень, то ви покажете договір на розстрочку й знімете зайві питання. Тобто це нормально. 

— Як ще можна підтвердити законність надходження грошей?  

— Якщо я зі свого рахунку ФОП знімаю кошти, поповнюю рахунок фізичної особи й далі вже ним користуюся, то підтвердити кошти можна через декларацію. Це стандартна практика. Тим паче третя група ФОП подає декларацію раз на три місяці. Можна й річною декларацією підтвердити, що дійсно я проводжу підприємницьку діяльність, але у мене є також рахунок фізичної особи, мені просто зручніше ним користуватись, а не рахунком ФОПа.         

— Які зміни у законодавстві вплинули на правила фінансового моніторингу в Україні? 

— Поки що змін не було. Пам'ятаймо, власний рахунок ми можемо поповнити на 400 тисяч гривень одним платежем. Втім банк запитає про походження готівки, перед тим, як зарахувати її на ваш рахунок. Так було й раніше.       

Ми хочемо, щоб у нас держава і людина працювали як один великий механізм. Тому дуже раджу легалізувати свої доходи, а не шукати обхід. Хочеш отримувати кошти від інших людей, відкривай підприємницьку діяльність і будь абсолютно спокійним за те, що у тебе банк запитає.    

— Якщо все ж таки заблокували рахунок, як діяти? 

— Так, дійсно, банк, проводить фінансовий моніторинг у кілька етапів. До блокування рахунку він надсилає лист з проханням заповнити анкету актуалізації даних. і Клієнта питають про конкретні операції. На відповідь дають певний термін. Як правило, це один, чи два тижні. Банк просить надати відповідь з поясненням. Часто такі листи можуть загубитися на електронній пошті й тоді людина виявляє заблокований рахунок.  

Тобто, коли банк за два тижні не отримав відповідь від клієнта, він блокує рахунок. Вже тоді людина звертається до банку, де просять підтвердити, що це були за операції. Якщо ми підтверджуємо, то рахунок розблоковують.  

Якщо ми не можемо підтвердити, бо різні можуть бути випадки, тоді банк просто виплачує кошти, які залишились на рахунках та припиняє будь-яку співпрацю з цим клієнтом, без можливості потім відкрити там рахунок.  

Читайте також:

• На що витратити національний кешбек та як його декларувати — роз'яснення інвесторки
• Фінансова експертка пояснила, як пережити економічну кризу
• Як захистити кошти на картці від шахраїв — порада фінансової експертки