Риски ипотек под 7%: интервью с экспертом Нацбанка Андреем Блиновым

Программа "Доступная ипотека под 7%" действует в Украине с 1 марта. К ней присоединяются новые банки, выдаются первые кредиты. Однако у многих остаются вопросы относительно безопасности этой программы. 

Какие существуют риски и есть ли скрытые платежи по программе — рассказал эксперт Национального банка Украины, экономист Андрей Блинов в эфире программы "5 вопросов на злобу дня" телеканала "Дом".   

Ведущая — Дарья Вершиленко.

— В чём заключается механизм программы? 

— Механизм абсолютно рыночный — это компенсация процентной ставки. Государство в лице Министерства финансов и правительства делает всё, чтобы компенсировать банку, в котором оформляется ипотека, разницу между ставкой, по которой он готов выдать кредит на квартиру, и ставкой 7% от государства. Фактически государство берет на себя часть процентного риска. 

Что касается ограничений, они, безусловно, существуют. В первую очередь, семья должна претендовать на улучшение своих жилищных условий. Это значит, что их нынешняя квартира должна быть единственной, она должна быть меньше установленных социальных нормативов. Также человек, который хочет оформить кредит, должен стоять в так называемой очереди на жильё. 

В таком случае, при условии, что гражданин может внести хотя бы 15% стартового взноса, государство готово участвовать в компенсации процентной ставки.

— Сколько банков присоединилось к этой госпрограмме?

— Количество банков растёт изо дня в день. Изначально о своём участии заявили семь банков, и первые два банка подписали договор 1 марта. 

Мне приходилось слышать, что на рынке есть порядка двух десятков банков, которые занимаются ипотекой и которым эта программа интересна, потому что все хотят увеличения объёмов выдачи кредитов.

Если государство готово поучаствовать в том, чтобы на первичном рынке кредит выдавался не под 15-18%, а на вторичном рынке не под 13-14%, а под 7%, естественно, банки в этом заинтересованы. Потому что часть риска заёмщика берёт на себя государство, что для банка является хорошей новостью.

— Есть ли какие-то скрытые платежи по программе? Какие гарантии даёт государство?  

— Существуют определённые ограничения. Во-первых, семья должна нуждаться в жилье. И она должны иметь возможность внести 15% от стоимости квартиры — это тоже немалые деньги. Во-вторых, ипотека — это выдача кредитов под залог имеющегося жилья. 

Что касается ограничений по возрасту — на людей, которые старше 65 лет, эта программа не распространяется. Кроме того, она не распространяется на тех людей, у которых доход превышает пять среднемесячных заработков. Банк смотрит на ваш официальный уровень доходов. То есть, если даже вы заявляете о том, что у вас есть большие доходы в виде нескольких миллионов, но вы не можете это доказать и вы с этого не платите налоги, то, соответственно, оформить легальный кредит достаточно сложно. 

Также вы должны понимать, что даже при ставке в 7% за 10 лет набегает сложный процент до 100%. Это значит, что если вы покупаете под 7% какую-то квартиру, то стоимость вашей квартиры удваивается. Вам в виде процентов придётся выплатить ещё столько же.

Это очень много, поэтому все ипотечные программы сегодня ориентированы на то, чтобы люди старались брать ипотеку не на 20 лет, а на значительно более короткий срок. Поэтому всем, кто интересуется ипотекой по этой программе, я рекомендую смотреть на срок от 3 до 7 лет. Нужно взвесить, сможете ли вы потянуть эту программу, потому что проценты всё равно достаточно немаленькие.

Ещё один важный момент — комиссия. Действительно, существует определённый процент, который может брать банк. Насколько я помню, он составляет до 1% от всех совокупных платежей. 

Но сейчас по любым кредитам предусмотрено, что банк выдаёт паспорт кредита, где полностью раскрывает все свои коммерческие условия и вопросы, связанные со страховкой, с комиссионным обслуживанием. После этого высчитывается так называемая эффективная процентная ставка. Она в себя включает всё. 

— Какие есть риски участия в этой программе?

— Насколько я понимаю, эта программа финансируется из Фонда развития предпринимательства. В первый год на неё выделено 300 млн грн. Этого достаточно для того, чтобы выдать первые 20, а то и 40 тыс. кредитов и их финансировать, компенсировать процентную ставку на протяжении первого года.

Вопрос заключается в том, насколько государство дальше готово выполнять свои обещания, и в бюджете на следующий год расширить программу до 2 млрд грн, а в перспективе — до 5 млрд грн. Это деньги, которые нужны будут в последующие годы, чтобы финансировать эту процентную ставку. А здесь, как мы знаем, всегда всё упирается в то, какой закон о бюджете принимают народные депутаты, и есть ли в этом бюджете соответствующая строка. Это всегда риск, особенно учитывая, что сейчас мы отошли от среднесрочного прогнозирования бюджета.